Şifreleme ödeme kanalı: Geleneksel ödemenin süper iletkeni

2025'te, blok zinciri, geleneksel finans sistemine paralel bir finansal ödeme ekosistemi inşa etti. Şifreleme ödeme kanalları, 200 milyar stabil coin hacmini ve 2024'te 5,62 trilyon dolarlık stabil coin işlem hacmini taşımaktadır ve bu, Mastercard'ın yıllık işlem hacmine neredeyse eşdeğerdir. İstatistiklere göre, 2024'te stabil coinlerin yıllık işlem hacmi 15,6 trilyon dolara ulaşacak ve bu, sırasıyla Visa ve Mastercard'ın %119 ve %200'üne tekabül etmektedir.

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi artık tartışmasız bir gerçek, özellikle Stripe'ın stabilcoin hizmet sağlayıcısı Bridge'i satın almasıyla. Şifreleme ödeme kanalları, ödemelerin süper iletkenleridir. Bunlar, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük masraflar ve sınır ötesi sorunsuz operasyon yeteneği sunan paralel finansal sistemin temelini oluşturur. Bu fikir on yıl süren bir gelişimden geçerek, bugün yüzlerce şirketin bunu gerçeğe dönüştürme çabası var. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik edecektir.

Şu anda çözülmesi gereken birçok sorun var:

• Ticaret piyasası: 16 trilyon dolar
• Ticaret finansmanı: 89 trilyon dolar
• Para transferi: 40 trilyon dolar peşin fon
• Uluslararası transfer ortalama ücreti %7 civarında
• 3-5 iş günü içinde ulaşır
• 14 milyar nüfusun bankada hesabı yok

Bu makale, geleneksel ödemeler açısından yola çıkarak, blockchain tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödeme yollarına nasıl fayda sağladığını inceleyecek ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe dair öngörülerde bulunacaktır.

Bir, Mevcut Ödeme Kanalları

1.1 Kart Organizasyon Ağı

Kredi kartı ödemeleri dört ana katılımcıyı içerir: satıcı, kart sahibi, ihraç eden banka ve acquirer banka.

Kredi kartı veya banka kartı sağlayan émisyon bankası, işlemi yetkilendirir. İşlemci, satıcı adına ödemeleri toplar ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını garanti eder.

Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için geçit ve kurallar sağlayarak, acquirer kuruluşları ile issuer bankaları birbirine bağlar, netleştirme işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini tayin eder. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerini oluşturma ve değiştirme yöntemlerini tanımlayan ana uluslararası standarttır.

Kredi kartı organizasyon ağları "açık döngü" ve "kapalı döngü" olmak üzere iki türdür. Açık döngü ağı, Visa ve Mastercard gibi çok sayıda tarafı içerirken, kapalı döngü ağı, American Express gibi tüm süreçleri tek bir şirketin yönettiği bir yapıdır.

Ödeme ekonomisi karmaşık olup, çok katmanlı ücretleri içerir. Değişim ücreti, genellikle satıcı tarafından karşılanan, kartı veren banka tarafından alınan ücrettir. Kart grubu ücreti, ağ hizmetlerini tazmin etmek için kart organizasyonu ağı tarafından belirlenir. Hesaplama ücreti, genellikle işlem tutarının yüzdesi olan, alımcı kuruluşa ödenir.

1.2 otomatik likidasyon merkezi ( ACH )

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. Özellikle maaş işleme, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.

ACH işlemleri esasen iki türdendir: para transferi ve para çekme. Süreç, başlatıcı, başlatıcı finansal kuruluş (ODFI), alıcı finansal kuruluş (RDFI) ve ACH operatörünü içerir.

ACH sistemi, "aynı gün ACH" gibi modern ihtiyaçları karşılamak için hızlandırılmış işlem süreleri ile sürekli olarak geliştirilmektedir. Ancak, birim işlem limitleri ve uluslararası ödemelere uygun olmaması gibi sınırlamaları bulunmaktadır.

1.3 Havale

Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki iki ana sistem Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen gerçekleşmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri işler.

Fedwire, finansal kurumların aynı gün para transferleri göndermesine ve almasına olanak tanıyan bir gerçek zamanlı tam ödeme sistemi (RTGS)dır. CHIPS ise aynı taraflar arasında birden fazla ödemenin birleştirilmesine olanak tanıyan bir netleştirme sistemidir.

SWIFT, sınır ötesi ödeme işlemlerinin bilgi alışverişini kolaylaştıran küresel bir finansal kurum bilgi ağıdır.

İki, gerçek kullanım örnekleri

Şifreleme ödeme yolları aşağıdaki durumlarda en etkili şekilde çalışır:

• Geleneksel doların kullanımı kısıtlı ama talep yüksek olan bölgeler
• Küresel ödeme senaryoları
• Zaman kısıtlı veya daha yüksek ödeme tercihleri
• Temsilci banka ağının verimsiz durumu

2.1 Tüccar Tahsilat

Tüccar ödeme alımı, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki tür kullanım durumuna ayrılır.

Ön uç yöntemleri, satıcıların doğrudan şifreleme para birimi ödemelerini kabul etmelerine olanak tanır ve esasen şifreleme para birimini erken benimseyen ülkelerdeki tüketicilere yöneliktir. Talep, esas olarak çevrimiçi kumar, perakende hisse senedi aracılık şirketleri gibi alanlardan gelmektedir.

Arka uç yöntemleri, satıcılara daha hızlı bir ödeme süresi ve fon elde etme kanalları sunarak işletme sermayesi yönetimini iyileştirir.

2.2 Havale Kartı

Hesap kartını doğrudan yönetsiz akıllı sözleşme cüzdanına bağlayarak blok alanı ile gerçek dünya arasında bir köprü kurun. Bu, özellikle gelişen pazarlarda popülerlik kazanıyor ve ana tüketim aracı haline geliyor.

2.3 Para transferi

Şifreleme ödemeleri, daha hızlı ve daha ucuz yurt dışı para transferi yöntemleri sunabilir. Ana kanallar, ABD'den Latin Amerika, Hindistan ve Filipinler gibi yerlere yöneliktir. Yönetilmeyen gömülü cüzdanlar, kullanıcılara Web2 seviyesinde bir kullanıcı deneyimi sunar.

2.4 B2B ödemesi

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Geleneksel sistemlerin verimsizliği, uzayan hesap kapama süreleri gibi sorunları çözebilir. Ana uygulamalar arasında XB tedarikçi ödemeleri, XB alacaklar, finansal operasyonlar ve dış yardım ödemeleri bulunmaktadır.

2.5 maaş

şifreleme ödemeleri serbest çalışanlar ve yükleniciler için daha verimli bir ödeme yöntemi sunmaktadır, özellikle de gelişen piyasalarda. Bu, sadece daha fazla paranın ceplerine girmesini sağlamakla kalmaz, aynı zamanda dijital dolar biçiminde de olabilir.

2.6 Para yatırma ve çekme para birimi kabulü

Para giriş ve çıkışının kabulü, ödeme sürecinin önemli bir parçasıdır. Para giriş ve çıkış kabulünü oluşturmak genellikle lisans almayı, yerel banka ortaklarını güvence altına almayı ve piyasa yapıcılar veya OTC masalarıyla bağlantı kurmayı içerir. P2P kanalları, Afrika gibi bölgelerde özellikle yaygındır ve genellikle daha rekabetçi döviz kurları sunabilir.

Üç, Uyum Düzenleme İzni

Regülasyon izni almak, şifreleme ödemeleri uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, izin almış kuruluşlarla işbirliği yapmayı veya bağımsız olarak izin almayı seçebilirler. Küresel izin alma süreci son derece zorlu olup, büyük miktarda zaman ve finansal kaynak gerektirir.

Dört, Zorluk

şifreleme ödemelerin yaygınlaşması aşağıdaki zorluklarla karşı karşıyadır:

• Kullanıcıların benimsemesi ve tüccarların kabul etmesi gereken "önce tavuk mu yoksa önce yumurta mı" sorusu
• Para yatırma ve çekme işlemlerinin kabulünde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler ve kalite tutarsızlığı
• Gizlilik Sorunu
• Banka ilişkileri kurmanın zorlukları
• Uygunluk, geleneksel ödeme şirketleri seviyesine ulaşmamıştır.

Beş, Gelecek Görünümü

Gelecek 5 yılda, şifreleme ödeme sektöründe aşağıdaki gelişmeler görülebilir:

1. Yıllık ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında
2. Dünyada 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak sunuldu.
3. Finansal teknoloji şirketleri rekabet ederek alaka düzeylerini korumaya çalışıyor, onlarca şifreleme odaklı şirket satın alındı.
4. Şifreleme para şirketleri zor durumda olan finansal teknoloji şirketlerini ve bankaları satın alabilir.
5. Ödeme için tasarlanmış 3 şifreleme ağı ortaya çıktı
6. %80 çevrimiçi satıcı şifreleme para birimi ödemelerini kabul ediyor.
7. Kart organizasyon ağı yaklaşık 240 ülke ve bölgeyi kapsıyor.
8. Küresel 15 ana para transferi kanalı şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gerçekleştirilmektedir.
9. Zincir üstü gizlilik terimleri benimsendi
10. %10'luk dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gönderildi.

Ayrıca, para yatırma ve çekme döviz kabul piyasası yapısının istikrara kavuşması, P2P döviz kabul likidite sağlayıcılarının sayısının artması, uzaktan çalışanların yaygın olarak şifreleme ödeme kanallarını kullanması, AI ajan ticaretinin esasen blok zincirinde gerçekleştirilmesi, daha fazla Amerikan bankasının şifreleme ödeme şirketlerini desteklemesi ve finansal kurumların kendi stabilcoin'lerini çıkarmaya çalışması gibi gelişmeler olacak.

Altı, Sonuç

Şifreleme kanalları, ödemelerin süper iletkeni haline geliyor ve paralel bir finansal sistemin temelini oluşturuyor. Bu sistem, daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yetenekleri sunuyor. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal inovasyonun merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecek.